שטר-חוב הינו מסמך משפטי המשמש כערובה בחוזי שכירות דירה ומשק הבית, הוא מאפשר למשכיר לגבות את חוב השוכר במהירות יחסית, ברגע שהופר הסכם השכירות. על פניו מדובר בפתרון הגיוני שאמור להטיב עם שני הצדדים, אך לא בהכרח כך הדבר. מדוע? והאם ישנן חלופות התקפות על פי חוק? ריכזנו עבורכם את כל התשובות!

מה זה שטר חוב וכיצד הוא פועל?

שטר חוב הוא מסמך התחייבות כתובה וחד-משמעית של אדם אחד (החייב) לשלם סכום כסף מוגדר מראש לאדם אחר (הנושה) בתנאים מסוימים. בהקשר של שכירות דירה, השוכר או הערבים מטעמו מתחייבים לשלם למשכיר סכום מוסכם במקרה של הפרת חוזה השכירות.

המסמך משמש כאמצעי הגנה למשכיר ומבטיח שבמקרה של אי-תשלום שכר דירה, נזקים לרכוש או הפרות אחרות של ההסכם, יהיה בידו כלי משפטי יעיל לגביית הכספים המגיעים לו. בישראל, השימוש בשטרות חוב נפוץ במיוחד בשוק השכירות, והם מהווים חלק בלתי נפרד מרוב עסקאות השכירות למגורים.

מה צריך לכלול בשטר-חוב וכיצד יוצרים אותו?

כדי ששטר החוב יתקבל כהתחייבות תקפה, עליו לכלול פרטים וסעיפים מסוימים. לפי אתר "כל-זכות", שטר חוב תקין צריך להכיל את:

• סכום השטר – הסכום הכספי שהחייב (לעת עתה או הערבים) יידרש לשלם במידה שהשטר ימומש.
• תאריך ומקום ההנפקה – הזמן והמיקום בהם נמסר השטר לחייב.
• פרטי נותן השטר – השם ופרטי החייב (לעתים נקרא גם עושה השטר) וכן פרטי הערבים החותמים במידת הצורך.
• פרטי מקבל השטר – השם ופרטי המוטב (בדרך כלל המשכיר) שלמענו ניתן השטר.
• חתימות – חתימתם של נותן השטר (החייב), של הערבים אם ישנם, ושל מקבל השטר.
• מקום התשלום – פרטי חשבון הבנק שבו ישולם החוב (לרוב חשבון של נותן השטר/הנושה).
• מועד הפירעון – את הסעיף הזה משאירים ריק בעת כתיבת השטר, אך במידה והתשלום מתעכב ונוצר צורך במימוש השטר, יש לכתוב את מועד הפירעון.

בנוסף, כדאי להיצמד למספר כללים בקביעת שטר-חוב כדי למנוע בעיות נוספות: למשל, יש לשמור על המסמך המקורי, למלאו בעט כחול, ולציין אם השטר אינו סחיר כדי למנוע העברה לצד שלישי. בעבר נדרש לרכוש טופס מיוחד של שטר חוב בבנק הדואר, אך כיום אפשר לנסח שטר בכל מסמך כתוב שיכיל את הסעיפים שצוינו, משמע אין צורך ב“נוסח רשמי”.

לאחר יצירת השטר, חשוב שיקפיד מקבל השטר (המשכיר) לשמור עליו היטב. אם השוכר עומד בהתחייבויותיו, יוחזר לו השטר בתוך 60 יום ממועד סיום השכירות או ממועד עמידתו בכל ההתחייבויות (לפי המאוחר). אם המשכיר מאחר בהחזר השטר, השוכר רשאי לדרוש את החזרתו על ידי פנייה לבית המשפט.

מהם היתרונות והחסרונות של שטר חוב בשכירות?

ישנם מספר יתרונות וחסרונות שחשוב להכיר בכל הקשור להתחייבות שטר חוב:

מהם היתרונות של שטר חוב?

שטר-חוב מציע מספר יתרונות שהופכים אותו למועדף על ידי חלק מהמשכירים:

1. הוא מעניק ביטחון משפטי גבוה, מבחינה פורמלית מדובר במסמך בעל תוקף המשפטי של ערב (כך שתוקפו זהה בערך לערבות בנקאית).
2. יצירת שטר-חוב אינה כרוכה בתשלום עמלה גבוהה או בדרישות פיקדון נוקשות, אלא רק בחתימות הנדרשות.
3. מידת הצורך ניתן להגיש את השטר ישירות ללשכת ההוצאה לפועל מבלי להגיש תביעה נפרדת בבית המשפט, מה שמייעל את התהליך לגביית החוב (כמובן בתנאי שהחייב אינו פועל).

יתרונות אלה הופכים את שטר החוב לאמצעי זול יחסית ונגיש לקבלת בטוחה – אין צורך בעמלות בנקאיות יקרות, ואין צורך בנעילת סכום כסף גבוה בפיקדון.

מהם החסרונות של שטר חוב?

מצד שני, יש לשטר-חוב גם חסרונות:

1. התהליך הבירוקרטי בהגשת שטר חוב להוצאה לפועל עלול לקחת זמן ממושך.
2. הצלחתו תלויה ביכולת הכלכלית של החייב או של הערבים: אם אף אחד מהם אינו מסוגל לממש את השטר, הבטוחה לא תפעל בפועל.
3. שטר-החוב מחייב רמת דיוק גבוהה (אין לבצע תיקונים ושינויים ביד), מה שעלול להקשות על ידי החתום במקרה של טעות.
4. עבור המשכיר (הנושה), מדובר במסמך המעניק ביטחון כלכלי ומאפשר לו לממש את החוב שנוצר באמצעות פנייה להוצאה לפועל ללא צורך בהגשת תביעה לבית המשפט, זאת גם ללא הסכמה מפורשת של השוכר. מדובר במצב שעלול להיות בעייתי עבור השוכר עצמו, זאת משום שהוא מקנה ביטחון לנושה בלבד.

החתמת ערבים על שטר-החוב יכולה להקטין את חסרונותיו משמעותית. ערבים מתחייבים לשלם את סכום השטר במקרה שהשוכר אינו עומד בו, וכך הם מהווים גיבוי נוסף למשכיר. במילים אחרות, שטר חוב עם ערבים מחזק את הביטחון הכלכלי של המשכיר. אם אין אפשרות לספק ערבים, מומלץ להשלים עם ערבות נוספת או בטוחה אחרת.

אילו אלטרנטיבות קיימות לשטר חוב?

בשנים האחרונות מופיעות בשוק חלופות טכנולוגיות חוץ-בנקאיות שיכולות להחליף את שטר החוב במגוון מצבים. אחת הבולטות שבהן היא ערבות חוץ–בנקאית ללא פיקדון של חברת אובלי.

מהי הערבות החוץ בנקאית של אובלי?

הערבות של אובלי לשכירות היא ערבות חוץ בנקאית דיגיטלית המחליפה את שטר החוב ואת הערבות הבנקאית המסורתית, זאת מבלי לדרוש מהשוכר לנעול כספים בפיקדון. מדובר בערבות אוטונומית המונפקת על ידי אובלי ערבויות בע"מ, המחזיקה ברישיון למתן אשראי מורחב מרשות שוק ההון, ולכן נחשבת לתקפה משפטית ומפוקחת בדומה לערבות בנקאית.

במקום שהשוכר יידרש לשלם מראש עשרות אלפי שקלים, להשיג ערבים או להחזיק סכום שננעל בבנק לאורך כל תקופת השכירות, אובלי מאפשרת קבלת ערבות מלאה ובטוחה בתשלום עמלה חודשית קבועה (כ-0.55% מסכום הערבות), הניתנת לפריסה נוחה בתשלומים חודשיים. הערבות נשלחת בצורה דיגיטלית, מאושרת תוך דקות, וניתנת להצגה מיידית לבעל הדירה.

היתרון המשמעותי עבור המשכיר הוא שהערבות של אובלי מתפקדת כערבות אוטונומית: במקרה של הפרת הסכם מצד השוכר, ניתן להפעיל אותה ולקבל את הסכום המובטח במהירות, בלי צורך בהליכים מורכבים. עבור השוכר, זהו פתרון ששומר על הנזילות שלו, מאפשר כניסה לשכירות בלי חסמים פיננסיים ובלי הצורך למצוא ערבים או להפקיד פיקדון גבוה.

מה ההבדל בין שטר חוב לבין הערבות החוץ בנקאית של אובלי?

לסיכום, שטר חוב הוא כלי מקובל ותקף להבטחת חובות שכירות, אך הוא מוגבל בכמה מובנים (הליך ארוך, תלות בכוח כלכלי של הערבים ועוד). כיום קיימות חלופות מתקדמות כמו הערבות החוץ-בנקאית של אובלי, המקנה ביטחון כלכלי ומתחייבת לשמור על האינטרסים של שני הצדדים.